# Микрофинансирањето стана лесно

Лесно микрофинансирање, врвна лиценцирана институција за микрофинансирање во Република Унија на Мјанмар, ја создаде седиштето на Хонг Конг со седиште за инвестиции Meridian Capital Limited во 2015 година Главниот извршен директор Френк Снидерс седна да разговара Новинар на ЕУ.

Зошто се создаде Лесно микрофинансирање во Мјанмар? Што го прави Мјанмар посебен од гледна точка на микрофинансирање?

Уште во 2015 година, кога започна проектот за микрофинансирање, Мјанмар беше најлогичниот избор за инвестиција во институција за микрофинансирање: земјата неодамна се отвори кон светот и имаше големо возрасно население од повеќе од 34 милиони луѓе, од кои две третини заработи помалку од 75 $ месечно. Околу 80% од населението немаше пристап до формални финансиски услуги: тие беа или исклучени или се потпираа на многу скапи неформални финансиски услуги, создавајќи огромна можност за најдобри практики Микрофинансиски институции кои нудат разумни цени финансиски услуги прилагодени на потребите на микро претприемачите.

Како би ја опишале микрокредитната околина во Мјанмар пред влегувањето во ЕМ?

Многу недоволно, особено надвор од поголемите градови како Јангон и Мандалај. Бројот на МФИ беше ограничен, а бројот на клиенти и обемот на портфолиото на заеми беа ниски. Ова делумно се должеше на многу неповолното регулаторно опкружување: максималната големина на заемот во тоа време беше ограничена на 500,000 Кјат (околу 420 УСД), немаше пристап до надворешно финансирање и немаше лиценци за земање депозити. Во суштина, сите МФИ беа финансирани преку капитал, грантови и задржана заработка. Но, постоеше огромен пазар за производи од микрофинансирање и веќе постоеше многу силна култура на отплата на кредитот.

Што се обидувате да постигнете?

Маркетинг

Да се ​​направи Лесна микрофинансиска топ пет најдобри институции за микрофинансирање во земјата. Првата филијала ја отворивме во октомври 2016 година и ги исплативме првите заеми еден месец подоцна, така што во суштина работевме малку повеќе од 3 години. Во овие три години, ние изградивме мрежа од 22 гранки во 7 држави, вработувајќи скоро 600 вработени. Во тие 3+ години, исплативме скоро 400 илјади заеми за вкупен волумен од над 160 милијарди киати (околу 100 милиони УСД) и во моментов служиме 150,000 активни клиенти преку извонредно кредитно портфолио од повеќе од 50 милијарди киати (околу УСД 34 милиони). Ова веќе нè приближува многу блиску до првите 10 МФИ на пазарот; и ние продолжуваме да го земаме уделот на пазарот секој месец.

Кои се клучните карактеристики на емосот ЕМ?

Јас сум силен верник во она што сакаме да го нарекуваме пристап „лесен“: лесно разбирливи производи, кои се лесно достапни и ефикасно испорачани благодарение на дигитализацијата, но исто така возбудлив и забавен за вработените кои ја користат технологијата и имаат многу шанси за напредување во организацијата бидејќи компанијата претежно регрутира надворешно на ниво на влез и користи внатрешна промоција за да пополни повисоки позиции засновани на заслуги, без оглед на пол, раса или вера.

Лесно микрофинансирање е микрофинансиска институција која верува во зајакнување на луѓето преку пристап до капитал. Како би го разликувале ЕМ од другите микрофинансиски институции?

Лесно се разликува од другите микрофинансиски институции во Мјанмар со својот пристап кон клиент-центриран без проблеми и со користење на модерна технологија за ефикасно испорачување и следење: нашите кредитни службеници се опремени со таблети и нашиот кредитен процес е скоро без хартија: сите информации се заробени и се чува дигитално, што резултира во ефикасен и брз кредитен процес. Покрај тоа, ние ги олеснуваме работите на клиентите: од нив не се бара да обезбедат никакви документи или да исполнуваат какви било бирократски барања и не бараме од нив да присуствуваат на седмични или месечни состаноци. И на крај, ние се увериме дека заемите што им ги даваме на нашите клиенти се прилагодени на нивните деловни потреби и капацитетот за отплата, осигурувајќи дека овие заеми им помагаат на нивните бизниси да растат, а клиентите да избегнуваат преку задолженост.

Вашите заеми се опишани како „бесплатни проблеми“; што значи тоа? 

Тоа значи дека ние им носиме многу мал товар на нашите (потенцијални) клиенти: сè што бараме од нив во кредитниот процес е малку од нивното време; од нив не се бара да обезбедат никакви документи или слики и од нив не се бара да присуствуваат на неделни или двомесечни состаноци или да ги отплатат на неделна или двомесечна основа, обезбедувајќи повеќе време за приходот од заемот да се користи во нивните бизниси од отплатата се месечно.

Како гарантирате дека заемите се враќаат ако се брза и лесна за добивање? Како можете да бидете сигурни дека заемите ќе бидат отплатени? 

Поради нашиот темелен процес на пишување, што вклучува проценка на капацитетот за отплата, како и на карактерот / подготвеноста за отплата и стабилноста на секој апликант. Лесните кредитни службеници за микрофинансирање ја посетуваат деловната и домашната локација на секој апликант и градат детален проток на готовина на единицата за домаќинство со цел да се осигурат дека апликантот има капацитет да го врати. Процесот вклучува многу вкрстени проверки на продажба, набавки, трошоци и животниот стандард на домаќинството, како и проверка на кредитната историја и на однесувањето на плаќањата на апликантите. Понатаму, со групни заеми, постои вкрстена гаранција помеѓу членовите на групата кои се обврзуваат да плаќаат во случаи кога членот ќе се изврши стандард; а во случај на индивидуални заеми има ко-апликант и гарант кој треба да плати доколку заемопримачот се оддолжи.

Кој е вашиот однос NPL?

НЛП обично се дефинираат како заеми кои се долги 90+ дена. Соодносот би го земал вкупниот главен износ на тие заеми како процент од вкупното заостаната кредитна портфолио. За лесно микрофинансирање заклучно со крајот на декември 2019 година, ова е 0.09%. Сепак, од гледна точка на управување овој процент е помалку интересен од стапката на отплата навреме, бидејќи веројатноста за закрепнување по 90 дена е многу мала. Ова е причината зошто ние се фокусираме многу повеќе на стапката на отплата навреме. Заклучно со декември 2019 година, стапката навремена отплата во Easy Microfinance беше 99.82% во волумен и 99.25% по број; одличен според какви било стандарди.

Зошто довербата е толку важна? Како создавате доверба помеѓу заемодавателот и заемопримачот?

Довербата е важна затоа што нашиот деловен модел е модел на односи; не модел на трансакција: целта на Easy Microfinance не е да дава само еден заем на клиент, туку да ги финансира клиентите за долг временски период, зголемувајќи ги износите на кредитот и траењето на времето. Првиот заем е обично тест заем со релативно низок износ на заем и кратко времетраење: тој е релативно скап за изворот, додека генерираните приходи се мали. Но, како што се запознаваме со клиент и градиме врска и историја, обновувањето на заемите станува полесно / поевтино, додека приходот генериран од тој заем е исто така поголем со оглед на повисокиот износ на заемот и подолгото траење.

Колку должници имате? Како се споредува оваа бројка со пред една година?

Во моментов Лесно микрофинансирање има околу 150,000 позајмувачи; пред една година имавме околу 85,000 позајмувачи, така што имавме околу 76% раст на должници во изминатите 12 месеци.

Кои се вашите типични клиенти?

Типични клиенти на „Лесна микрофинансирање“ се мали претприемачи на кои им се потребни износи на заем, од 100,000 киати (околу 70 американски долари) до 10 милиони киати (околу 7,000 американски долари). Околу 40% се активни во трговскиот сектор, 30% во услужниот сектор, 25% во земјоделскиот сектор и 3% во производствениот сектор. Постојат околу 80 типови деловни активности на кои често им позајмуваме; од нив, најчестиот деловен вид е уличните тезги што продаваат зготвена храна: скоро 16 илјади од нашите 150 илјади должници ја имаат оваа деловна активност. Други многу вообичаени типови деловни активности на кои позајмуваме се продавници за храна, облека / обувки / продавници за текстил, продавници за овошје и зеленчук и продавници за месо; секој од овие смета за повеќе од 8 илјади должници во нашето активно кредитно портфолио.

Дали вашите клиенти се главно од урбани средини? Како луѓето од оддалечените области пристапуваат до вашите услуги?

59% од нашите клиенти се рурални. Нашите кредитни службеници во руралните области имаат мотоцикли за ефикасно испорачување и следење на заемот. Имаме правило дека нашите филијали служат на оддалеченост до 1 час со автобус или мотор. Клиентите ќе дојдат до филијалите со автобус за исплати на заеми и отплата, додека во блиска иднина ќе можат да ги вратат и преку агенти лоцирани во близина на нивниот дом или деловна активност: Лесно микрофинансирање во моментов пилотира агенција банкарство со Онго, со седиште во Мјанмар лиценцирана мрежа за мобилни парични средства и агенти.

Колку од земјата покривате? Дали имате планови за проширување на географската покриеност?

Во моментов, ние опфаќаме 7 држави преку 22 гранки. Географската покриеност е континуирано проширена со стапка од околу 8 гранки годишно. Во наредната година Лесната микрофинансираност ќе биде присутна во 3 или 4 дополнителни држави. На среден рок, нашата амбиција е да имаме национално присуство: да имаме операции во сите 15 држави на Мјанмар.

Нудите индивидуални и групни заеми. Каков вид групи аплицираат за групни заеми? Кои се предностите на групните заеми?

Групните заеми се насочени кон најмалите бизниси кои имаат потреба од износи на заеми пониски од 1 милион киати (околу 700 УСД). Овие типови на заеми е тешко да се обезбедат на индивидуална основа (би чинело премногу да се испрати кредитен службеник само за еден заем), но доколку им се дадат на група од 5 до 10 лица кои живеат едни до други, се познаваат едни со други многу добро и се подготвени да си гарантираат едни на други, постои добар деловен случај.

Со какви проблеми се среќавате?

Да бидам искрен, наидуваме на релативно малку проблеми: секако дека има повремено одбрана и може да има клиенти кои кријат дека имаат заеми со други институции што може да доведат до презадолженост, но ова е многу мал процент. Потоа, следуваат одложувања во регулаторните одобренија за финансирање и / или регионалната експанзија што влијаат врз нашата способност да ги достигнеме нашите буџетски цели, но обично некако успеваме да ги достигнеме најважните KPI.

Како би ја опишале финансиската писменост во Мјанмар? Како ЕМ има за цел да помогне да се подобри?

Меѓу нашата целна клиентелна финансиска писменост е мала во Мјанмар. Лесно микрофинансирање се осврнува на ова со организирање обука за финансиска писменост за потенцијалните клиенти, со јасни и транспарентни услови за заем, со водење на одговорно и најдобро практично процесно преземање на постапки, почитување и примена на принципите за заштита на клиентот и детално објаснување на условите за заем пред да ги исплатите заемите.

Какво влијание сметате дека ЕМ има во контекст на Мјанмар?

Сосема силно влијание: секако дека постои директна генерација на вработеност во Easy Microfinance која во моментов има скоро 600 вработени со добро платени работни места, кои можат да ги издржат своите семејства. Тогаш, има директно влијание врз деловните субјекти што го финансираа Easy Microfinance: скоро 400,000 заеми исплатени за вкупно повеќе од 100 милиони американски долари им помогнаа на овие бизниси да растат, подобрувајќи го животот на овие мали претприемачи и нивните семејства. Но, постои и индиректно влијание на генерирање на вработеност од страна на оние бизниси кои се финансирани и на ниво на добавувачи на овие бизниси.

ЕМ е создадена од седиштето во Хонг Конг со седиште во инвестициската фирма Меридијан Капитал лимитед (МЦЛ) во 2015 година. Каква улога играше МЦЛ во еволуцијата на ЕМ?

Исклучително важна улога; без MCL немаше да има лесна микрофинансираност! Meridian Capital Limited имал апетит за ризик да инвестира во микрофинансиска институција во регулаторно опкружување кое во тоа време не било поволно за микрофинансирање. MCL имаше визија и доверба дека ова регулаторно опкружување ќе се подобри со текот на времето (што за среќа тоа го стори), што му овозможи на Easy Microfinance да има предвремена влезна предност. МЦЛ ја покажа својата заложба со тоа што ги стави своите пари таму каде што имаше уста, извршувајќи доволно капитал за да обезбеди одржлива институција дури и во (неверојатно) сценарио каде регулаторното опкружување нема да се подобри. Но, исто така и лично добив целосна поддршка во фазата пред започнување, кога требаше долго време да се стекнам со лиценца за микрофинансирање: имаше многу одложувања и на моменти дури и се чинеше дека нема да ја добиеме лиценцата. Но, MCL заглави со мене, и на крајот добивме лиценца! MCL понатаму играше важна улога во обезбедувањето стратегиско водство во одборот на директори, осигурувајќи се дека се направени вистинските избори, вклучително и внесување стратешки втор акционер, Делта Капитал, кој беше во можност да ја зајакне капиталната основа (Лесна микрофинансираност, со тековно платено во капитал од 14.2 милиони УСД, е едно од најдобрите капитализирани МФИ во Мјанмар) и да помогне во мобилизирање на големи количини на финансирање на долг.

ЕМ ја доби својата лиценца за микрофинансирање во втората половина на 2016 година. Кои се клучните достигнувања на ЕМ откако започна со работа?

Постигнување на пауза дури и по само седум месеци операции и оттогаш е профитабилна; лансирање на нашиот индивидуален заем за заеми 1 година по започнувањето со работењето; формирање 22 филијали, остварување на 150 илјади клиенти и портфолио на заеми од 50 милијарди киати со одличен квалитет по малку повеќе од три години работење.

Кои се вашите најголеми предизвици?

Нашите најважни предизвици се надворешни: Јас би рекол дека осигурувањето на долговите е навремено достапно и добивањето на регулаторни одобренија за финансирање се најголемите предизвици, внимателно проследени со осигурување дека добиваме регулаторни одобренија за нашата географска експанзија.

Од што најмногу се гордеете?

Ова лесно би било создавање на лесна микрофинансираност: Пред 4.5 години дојдов во Мјанмар за овој проект кога немаше ништо: во текот на првата година, проектот беше едно човек шоу за време на кое спроведов истражување на пазарот, напиша бизнис планот , ја создаде компанијата и се пријави за лиценца за микрофинансирање, додека во меѓувреме ги пишуваше сите полиси и процедури и го избира банкарскиот софтвер. Тогаш имав среќа да можам да започнам и со операции, избирајќи го седиштето и првите филијали, и го ангажирав и обучував првиот персонал. Сè уште понекогаш ми текнува на ум дека сето тоа резултирало во институцијата што ја имаме денес: Лесно микрофинансирање, најдобра пракса МФИ, која е меѓу 11-те најголеми во земјата и расте.

Какви амбиции имате за ЕМ? Каде гледате ЕМ за пет години?

Додека јас сум многу горд на тоа што го постигнавме досега, само ја гребевме површината: за 5 години време, Easy Microfinance ќе биде топ 5 МФИ што работи на национално ниво со повеќе од 60 гранки, вработувајќи повеќе од 1,600 вработени и служи половина милиони должници преку активно кредитно портфолио од повеќе од 230 милијарди киати (околу 155 милиони УСД).

За испитаникот

Френк Снидерс е основачки извршен директор и извршен директор на Easy Microfinance, лиценцирана микрофинансиска институција во Република Унија на Мјанмар. Пред неговата сегашна позиција, г-дин Снидерс окупираше високи раководни позиции во различни меѓународни мрежи за микрофинансирање: како извршен директор на Адванс банка Танзанија (2013-2015) и Аванс Камерун (2009-2013) и како КОО на Фина Интернационал во Демократска Република на Конго (2006-2009). Г-дин Снидерс има магистер по меѓународни односи од Универзитетот во Гронинген во Холандија и ги научил криволиите и испади на микрофинансирање и банкарство по студирањето за време на обука за управување со банка во Прокредит банка.

Споделете ја оваа статија: