Платежни услуги (#PSD2): Потрошувачите да имаат корист од поевтини, побезбедни и поиновативни електронски плаќања

Европските потрошувачи ќе можат да ги искористат целосните придобивки од плаќањето преку Интернет за стоки и услуги, благодарение на новите правила што ќе го направат поевтино, полесно и побезбедно да вршат електронски плаќања. Ревидираната Директива за платежни услуги (ПСД2), која ќе се применува од 13 јануари 2018 година, има за цел да ги модернизира платежните услуги во Европа во корист на потрошувачите и деловните субјекти, со цел да се одржи чекор со овој пазар што брзо се развива.

Потпретседателот одговорен за Унијата на финансиска стабилност, финансиски услуги и пазари на капитал Валдис Домбровскис рече: „Ова законодавство е уште еден чекор кон дигиталниот единствен пазар во ЕУ. Тој ќе го промовира развојот на иновативни плаќања преку Интернет и мобилни телефони, што ќе биде од корист за економијата и раст. Со тоа што PSD2 станува применлив, ние забрануваме доплата за плаќања на потрошувачки дебитни и кредитни картички. Ова може да заштеди повеќе од 550 милиони евра годишно за потрошувачите во ЕУ. Потрошувачите исто така ќе бидат подобро заштитени кога плаќаат “.

Новите правила ќе се применуваат како 13 January 2018 преку одредбите што земјите-членки ги вовеле во нивните национални закони во согласност со законодавството на ЕУ. Тие ќе:

- Забрана за доплата, кои се дополнителни трошоци за плаќања со потрошувачки кредитни или дебитни картички, како во продавници или преку Интернет;
- отворете го пазарот на плаќање во ЕУ за компаниите кои нудат платежни услуги, врз основа на нив да добијат пристап до информации за сметката за плаќање;
- воведување строги безбедносни барања за електронски плаќања и за заштита на финансиските податоци на потрошувачите и;
- зајакнување на правата на потрошувачите во бројни области.

Овие вклучуваат намалување на одговорноста за неовластени плаќања и воведување на безусловно („не се поставуваат прашања“) право на поврат за директни дебити во евра.

Позадина

Ревидираната Директива за платежни услуги (PSD2, Директива 2015 / 2366 / ЕУ), предложена од Европската комисија во јули 2013 и договорена од страна на сосопратениците во 2015, е најновата во серијата закони усвоени од ЕУ со цел да се обезбеди модерни, ефикасни и евтини услуги за плаќање и за подобрување на заштитата на европските потрошувачи и бизниси. Таа ја инкорпорира и укинува Директивата 2007 / 64 / EC (Директива за платежни услуги, или PSD1), којашто обезбеди правна основа за создавање единствен единствен пазар на ЕУ за платни услуги. Ревидираната Директива ги прилагодува правилата да се грижат за новите и иновативни платежни услуги, вклучувајќи ги и плаќањата за интернет и мобилни услуги, истовремено обезбедувајќи посигурна околина за потрошувачите.

Маркетинг

Директива за платежни услуги: Често поставувани прашања

1. Што е Директива за платежни услуги? Првата директива за платежни услуги (ПСД1) беше усвоена во 2007 година. Ова законодавство обезбедува правна основа за единствен пазар на плаќања на ЕУ, за воспоставување побезбедни и поиновативни услуги за плаќање низ цела ЕУ. Целта беше да се направат прекугранични плаќања толку лесни, ефикасни и безбедни како и „националните“ плаќања во рамките на една земја-членка. Од 2007 година, оваа директива донесе значителни придобивки за европската економија, олеснување на пристапот за новите учесници на пазарот и институциите за плаќање и така им нуди на потрошувачите поголема конкуренција и избор. Тој понуди економија на обем и му помогна на Единствената област на плаќања во евра (СЕПА) во пракса. Првиот ПСД значеше поголема транспарентност и информации за потрошувачите, на пример за времето на извршување и надоместоците; и го скрати времето на извршување, ги зајакна правата за поврат на средства и ја разјасни одговорноста на потрошувачите и институциите за плаќање. Многу опиплива придобивка е што плаќањата сега се полесни и побрзи низ цела ЕУ: плаќањата обично се кредитираат на сметката на примателот на плаќањето во текот на следниот ден.

2. Зошто Комисијата предложи ревизија на оваа директива? Комисијата предложи да се ревидира PSD1 за нејзино модернизирање за да се земат предвид новите видови платежни услуги, како што се услугите за започнување на плаќањето (види прашање 18). Овие даватели на услуги донесоа иновации и конкуренција, обезбедување на повеќе, а често и поевтини, алтернативи за интернет плаќања; но претходно биле нерегулирани. Донесувањето на нив во рамките на ПСД ја зголеми транспарентноста, иновативноста и безбедноста на единствениот пазар и создаде еднакви услови за играње помеѓу различни даватели на услуги за плаќање. Во исто време, одредени правила утврдени во првиот ПСД, како што се исклучоците на голем број активности поврзани со плаќањето од опфатот на Директивата (услуги за плаќање обезбедени во "ограничена мрежа" или преку мобилни телефони или други ИТ уреди ) биле транспонирани или применети од страна на земјите-членки на различни начини, што доведе до регулаторна арбитража и правна несигурност. Во голем број области, исто така, доведе до нарушена заштита на потрошувачите и конкурентни нарушувања. Ажурираните дефиниции обезбедуваат еднакво поле за играње помеѓу различни провајдери и адреса на поефикасен начин заштита на потрошувачите потребни во контекст на плаќањата. Комисијата предложи ревизија на Директивата за платежни услуги (PSD1) во јули 2013. Предлогот беше дел од пакетот законодавни мерки за платежни услуги, во кои беше вклучен и предлог за Правилник за размена на такси за платежни трансакции со картички (Регулатива за размена на надоместоци). Регулативата за размена на надоместоци 2015 / 751 стапи на сила на 9 јуни 2015.

3. Кои се главните цели на ревидираната Директива? Ревидираната Директива за платежни услуги (ПСД2) ги ажурира и ги надополнува правилата на ЕУ утврдени со Директивата за платни услуги (ПСД1, 2007/64 / ЕЗ). Неговите главни цели се: - Придонес кон поинтегриран и поефикасен европски пазар на плаќања - Подобрување на рамноправните услови за давателите на услуги за плаќање (вклучително и нови играчи) - Направете плаќања побезбедни и побезбедни - Заштитете ги потрошувачите

4. Кои се главните разлики помеѓу PSD1 и PSD2? PSD2 го проширува опсегот на PSD1 со покривање на нови услуги и играчи, како и со проширување на опсегот на постојните услуги (инструменти за плаќање издадени од даватели на услуги за плаќање кои не управуваат со сметката на корисникот на платежната услуга), овозможувајќи им пристап до сметките за плаќање. PSD2 исто така го ажурира ослободувањето од телеком ограничувајќи го главно на микро-плаќања за дигитални услуги (види прашање 9) и вклучува трансакции со трети земји кога само еден од давателите на услуги за плаќање е лоциран во рамките на ЕУ („трансакции со една нога“) . Исто така, ја подобрува соработката и размената на информации помеѓу властите во контекст на овластување и надзор на институциите за плаќање. Европскиот банкарски орган (ЕБА) ќе развие централен регистар на овластени и регистрирани установи за плаќање. За да ги направи електронските плаќања побезбедни и побезбедни, PSD2 воведува засилени безбедносни мерки што треба да ги спроведуваат сите даватели на услуги за плаќање, вклучително и банките. Особено, PSD2 бара од давателите на услуги за плаќање да применуваат силна автентикација на клиентите (SCA) за трансакции со електронско плаќање како општо правило. За таа цел, Комисијата усвои правила кои наведуваат колку треба да се примени силна автентикација на клиентот (SCA). 

5. Кои се придобивките за потрошувачите според оваа директива? A. Економски придобивки Новите правила на ЕУ треба да помогнат да се стимулира конкуренцијата на пазарот на електронски плаќања, преку обезбедување на потребната правна сигурност за компаниите да влезат или да продолжат на пазарот. Ова потоа ќе им овозможи на корисниците да имаат корист од повеќе и подобар избор помеѓу различни видови на платежни услуги и даватели на услуги. Во изминатите години, нови играчи се појавија во областа на интернет плаќањата кои им нудат на потрошувачите можност веднаш да ги платат за своите интернет-резерви или онлајн шопинг без потреба од кредитна картичка (околу 60% од населението во ЕУ нема кредитна картичка ). Овие услуги воспоставуваат врска за плаќање помеѓу плаќачот и онлајн трговецот преку модулот за банкарство преку Интернет на плаќачот. Овие иновативни решенија и решенија за пониска цена се нарекуваат "услуги за иницирање на плаќање" и веќе се нудат во повеќе земји-членки (на пр Sofort во Германија, IDeal во Холандија, Доверливо во Шведска). До сега, овие нови провајдери не беа регулирани на ниво на ЕУ. Новата директива ќе ги опфати овие нови добавувачи на плаќање ("услуги за иницирање на плаќање"), кои ќе се однесуваат на прашања кои можат да произлезат во однос на доверливоста, одговорноста или безбедноста на таквите трансакции. Понатаму, PSD2 ќе помогне во пониски трошоци за потрошувачите и ќе забрани „доплата“ за плаќања со картички во огромното мнозинство на случаи (вклучувајќи ги сите популарни потрошувачки дебитни и кредитни картички), и преку Интернет и во продавници. Практиката на дополнително плаќање е честа појава во некои земји-членки, особено за онлајн плаќања и специфични сектори, како што е патувањето и угостителството. Во сите случаи во кои се ограничени надоместоците за картички кои им се наметнати на трговците, во согласност со дополнителната регулатива за меѓубанкарски надоместоци за платежни трансакции со картички (размена на провизија), на трговците повеќе нема да им биде дозволено да доплата на потрошувачите за користење на нивната платежна картичка. Ова ќе важи и за домашни, како и за прекугранични плаќања. Во пракса, забраната за дополнително плаќање ќе покрие некои 95% од сите картички во ЕУ и потрошувачите ќе можат да заштедат повеќе од € 550 милиони годишно. Новите правила ќе придонесат за подобро искуство на потрошувачите при плаќање со картичка низ Европската унија. Потрошувачите ќе бидат подобро заштитени од измами и други злоупотреби и инциденти на плаќање, со подобрени безбедносни мерки. Што се однесува до загубите со кои може да се соочат потрошувачите, новите правила ги насочуваат и дополнително ги хармонизираат правилата за одговорност во случај на неовластени трансакции, обезбедувајќи зголемена заштита на легитимните интереси на корисниците на плаќање. Освен во случаите на измама или голема небрежност од страна на исплатувачот, максималниот износ кој може да биде обврзан во било какви околности, во случај на неовластена трансакција за плаќање ќе се намали од € 150 до € 50. B. Правата на потрошувачите PSD1 и PSD2 ги штитат правата на потрошувачите во случај на неовластени задолжувања од сметка под одредени услови. Директно задолжување е плаќање кое не е иницирано од страна на исплатувачот, туку од примачот на плаќање врз основа на согласност на исплатувачот на примачот. Таа се заснова на следниот концепт: „Барам пари од некој друг со нивно претходно одобрување и ги кредитирам себе си“. Плаќачот и сметката мора да имаат сметка кај давател на услуги за плаќање и преносот на средства (пари) се одвива помеѓу банката на плаќачот и банката на сметката. Меѓутоа, бидејќи наплатувачот може да собере средства од сметката на исплатувачот, под услов да му е доделен мандат од страна на исплатувачот на плаќачот, плаќачот исто така треба да има право да ги врати парите. Земјите-членки применуваат различни правила во однос на ова прашање. Под PSD1, обврзниците имаа право на поврат од својот давател на услуги за плаќање во случај на директно задолжување од нивната сметка, но само под одредени услови. Со цел да се подобри заштитата на потрошувачите и да се унапреди правната сигурност, PSD2 обезбедува законска основа за безусловно право на наплата во случај на директно задолжување на SEPA во текот на 8 недела од денот кога средствата се дебитираат од сметката. Правото на поврат по примачот на плаќање ја започнало плаќањето, сеуште му овозможува на исплатувачот да остане во контрола на неговото плаќање. Во такви случаи, обврзниците можат да побараат наплата дури и во случај на спорна трансакција за плаќање. Што се однесува до шемите за директни задолжувања за плаќања кои не се од ЕУ, каде што ја нудат заштитата како што е наведено под PSD1, тие можат да продолжат да функционираат како што прават денес. Сепак, земјите-членки може да побараат за такви шеми за директно задолжување да им се понудат права за враќање, кои се поповолни за плаќачите. Потрошувачите, исто така, ќе бидат подобро заштитени кога износот на трансакција не е однапред познат. Оваа ситуација може да се случи во случај на изнајмување автомобили, хотелски резервации или на бензински пумпи. На примачот ќе му биде дозволено само да ги блокира средствата на сметката на исплатувачот ако исплатувачот го одобрил точниот износ што може да се блокира. Банката на плаќачот веднаш ќе ги ослободи блокираните средства откако ќе ги добие информациите за точната сума и најдоцна по добивањето на налогот за плаќање. Исто така, новата директива ќе ги зголеми правата на потрошувачите при испраќање трансфери и парични дознаки надвор од ЕУ или плаќање во не-ЕУ валути. PSD1 се однесува само на трансфери во ЕУ и е ограничен на валутите на земјите-членки. PSD2 ќе ја прошири примената на PSD1 правилата за транспарентност на „трансакции со една нога“, со што ќе ги покрие трансакциите за плаќање на лица надвор од ЕУ во однос на „делот од ЕУ“ на трансакцијата. Ова треба да придонесе за подобри информации за доставувачите на пари и да ги намали трошоците за парични дознаки како резултат на поголема транспарентност на пазарот. Конечно, новата Директива ќе ги обврзе земјите-членки да назначат надлежни органи за постапување со жалби на корисници на платежни услуги и на други заинтересирани страни, како што се здруженија на потрошувачи, во врска со наводната повреда на оваа директива. Давателите на услуги за плаќање кои се опфатени со Директивата на нивна страна треба да воспостават постапка за жалби за потрошувачите што можат да ги користат пред да бараат вонсудско санирање или пред да започнат судски постапки. Новите правила ќе ги обврзат давателите на услуги за плаќање да одговорат во писмена форма на било која жалба во деловните денови на 15. C. Безбедност на исплата Новите правила, исто така, обезбедуваат високо ниво на сигурност при плаќање. Ова е клучно прашање за многу корисници на плаќање, а особено потрошувачите кога плаќаат преку интернет. Сите даватели на услуги за плаќање, вклучувајќи ги и банките, платежните институции или трети лица (ТЕ), ќе треба да докажат дека имаат одредени безбедносни мерки што обезбедуваат безбедни и сигурни плаќања.

6. Како PSD2 ќе има корист од потенцијалните учесници на пазарот и ќе придонесе за единствениот пазар? - Учесници на пазарот Од усвојувањето на PSD1, се појавија нови услуги во областа на плаќањата преку Интернет, каде т.н. трети даватели на услуги (ТЕЦ) нудат специфични решенија за плаќање или услуги на клиентите. На пример, постојат услуги што собираат и консолидираат информации за различните банкарски сметки на потрошувач на едно место („услуги за информации за сметки - AIS“). Овие услуги обично ќе им овозможат на потрошувачите да имаат глобален поглед на нивната финансиска состојба и да ги анализираат нивните модели на трошење, трошоци, финансиски потреби на лесен начин. Другите даватели на трети страни ја олеснуваат употребата на банкарство преку Интернет за да вршат плаќања преку Интернет (т.н. „услуги за иницијација на плаќање - ПИС“). Тие помагаат да се иницира плаќање од корисничката сметка до трговската сметка со создавање на софтвер „мост“ помеѓу овие сметки, пополнување на информациите потребни за трансфер (износ на трансакцијата, број на сметка, порака) и еднаш за информирање на трговецот трансакцијата е поведена. Досега, влегувањето на пазарот на плаќања беше комплицирано за ТЕЦ, бидејќи многу бариери ги спречуваа да ги нудат своите решенија во голем обем и во различни земји-членки. Со отстранување на овие бариери, се очекува поголема конкуренција со нови играчи кои влегуваат на нови пазари и нудат поевтини решенија за плаќања на сè повеќе потрошувачи низ цела Европа. ТЕ треба да ги следат истите правила како и традиционалните даватели на услуги за плаќање: регистрација, лиценцирање и надзор од надлежните органи. Покрај тоа, новите безбедносни барања вклучени во текстот на PSD2 ќе ги обврзат сите даватели на услуги за плаќање да ја зголемат безбедноста околу плаќањата преку Интернет. - Единствениот пазар PSD2 ќе им овозможи на потрошувачите и трговците да имаат целосна корист од внатрешниот пазар, особено во однос на е-трговијата. Директивата има за цел да помогне во развојот на пазарот на ЕУ за електронски плаќања, што ќе им овозможи на потрошувачите, трговците на мало и другите играчи на пазарот да уживаат во целосните придобивки од внатрешниот пазар на ЕУ, во согласност со единствениот дигитален пазар. Таквата понатамошна интеграција станува сè поважна бидејќи светот оди подалеку од трговијата со тули и малтери кон дигитална економија.

7. Кој е опсегот на Директивата? Директивата се применува за платежни услуги во Европската унија. Директивата се фокусира на електронските плаќања, кои се поекономични од готовината и кои, исто така, ја стимулираат потрошувачката и економскиот раст. Постојат голем број на средства за плаќање (вклучувајќи пари и чекови) кои не спаѓаат во доменот на оваа Директива.

8. Дали новите правила ќе важат и за меѓународните плаќања? Додека ПСД1 важи само за плаќања во рамките на ЕУ, ПСД2 проширува голем број обврски, особено обврски за информации, кон плаќања од и од трети земји, каде што еден од давателите на услуги за плаќање се наоѓа во Европската унија. Проширувањето на обемот има импликации првенствено на банките и другите даватели на услуги за плаќање кои се наоѓаат во ЕУ. Во пракса, ова значи дека овие даватели на финансиски услуги обезбедуваат информации и транспарентност за трошоците и условите на овие меѓународни плаќања, барем во однос на нивниот дел од трансакцијата. Тие исто така можат да бидат одговорни за нивниот дел од трансакцијата за плаќање ако нешто тргне наопаку што може да им се припише. Покрај тоа, проширувањето на обемот исто така ќе има ефект дека истите правила ќе важат за плаќањата што се вршат во валута што не е деноминирана во евра или валута на друга земја-членка. Ова ќе биде важно подобрување за заштитата на потрошувачите, особено во областа на глобалните дознаки за пари.

9. До кој степен исплатите преку телекомуникациските оператори ќе бидат опфатени со оваа Директива? Според PSD1, плаќањата направени преку телеком оператор не биле покриени, каде што телекомуникацискиот оператор делува како посредник помеѓу потрошувачот и добавувачот на услуги за плаќање (со операторско фактурирање или директно на купување телефонски сметки). Според PSD2, купувањето на физички добра и услуги преку телеком оператор сега спаѓа во доменот на Директивата. Според новите правила, исклучувањето за плаќање преку телекомуникациските оператори, исто така, беше дополнително специфицирано и стеснето. Исклучувањето сега опфаќа само плаќања направени преку телекомуникациските оператори за купување на дигитални услуги, како што се музика и дигитални весници, кои се симнуваат на дигитален уред или на електронски билети или донации за добротворни организации. Со цел да се избегне ризикот од изложеност на значителни финансиски ризици на обврзниците, исклучени се само плаќања под одреден праг (€ 50 по трансакција, € 300 по месечен месец за фактурирање). Телекомуникациските оператори кои вршат таква активност, на годишно ниво, ги известуваат надлежните органи дека ги исполнуваат овие ограничувања. Активноста исто така ќе биде наведена во јавните регистри. 

10. Дали ќе има промени во барањата за овластување за платежните институции? Под PSD2, платежните институции се обврзани да исполнат различни барања со цел да добијат овластување за давање платежни услуги. Овие барања во голема мера се исти како и под PSD1. Главните промени се однесуваат на подобрените нивоа на безбедноста на плаќањето под PSD2. Субјектите кои сакаат да бидат овластени како платежна институција, со својата апликација ќе обезбедат документ за безбедносна политика, како и опис на постапката за управување со безбедносните инциденти, постапки за непредвидени ситуации итн. Капиталните барања кои имаат за цел да обезбедат финансиска стабилност во голема мера останаа исти под PSD2 како што беа изнесени во PSD1. Специфични барања за капитал се дефинирани за трети лица даватели на услуги во однос на нивните активности и ризиците што ги претставуваат. Давателите на услуги од трети лица не подлежат на сопствени барања за фондови. Меѓутоа, тие треба да имаат професионално осигурување за осигурување кое ги опфаќа териториите во кои тие нудат услуги.

11. Дали правилата ќе се променат за институциите за откажани плаќања? Според ПСД1, субјектите со просечен обем на месечна трансакција за плаќање под 3 милиони евра можат да имаат корист од полесниот режим на овластување, доколку нивната земја-членка на основање ја користи таа опција. Овој таканаречен режим на „откажување“ ќе се одржи под ПСД2 како опција за земјите-членки, иако со оваа разлика, земјите-членки што ја користат опцијата можат да одлучат да дефинираат понизок праг под кој може да се доделат ваквите „откажувања“. Платежните институции што добиле одрекување според ПСД1 можеби ќе треба повторно да го проценат својот статус според ПСД2, во зависност од тоа дали земјата-членка што ја искористила опцијата според ПСД1 одлучи да продолжи да ја користи опцијата и / или да ја намали праг под кој се дава откажување.

12. Кои се промените за ограничените мрежи според оваа директива? Како и во рамките на ПСД1, трансакциите за плаќање засновани врз специфичен инструмент за плаќање во рамките на ограничена мрежа - на пример, синџир стоковни куќи или мрежа на бензински пумпи под иста марка што нуди посветен инструмент за плаќање на своите клиенти - се надвор од опсегот на Директивата . Со цел да се обезбеди покохерентен надзор на ваквите мрежи низ Унијата, Директивата предвидува мрежите, кога нивните активности да достигнат одредена вредност, да ги известуваат овие активности до надлежните органи, така што тие можат да проценат дали мрежата ќе аплицира или не лиценца како платежна институција. Ова е да се осигури дека финансиските ризици за потрошувачите се минимизирани.

13. Дали оваа директива ќе го зајакне надзорот над институциите за плаќање кои обезбедуваат услуги прекугранично? Како главен принцип, институциите за плаќање се надгледуваат од земјата-членка каде што се овластени да ги обезбедуваат дефинираните услуги за плаќање (т.н. „земја-членка на матичната земја“). Кога платежна институција има намера да обезбеди платежни услуги во друга земја-членка, надзорот над овие активности во принцип останува на матичната земја-членка. Меѓутоа, ако уплатната институција ги обезбедува овие услуги преку основани агенти или филијали во другата земја-членка (земја-членка домаќин), таа земја-членка може да постапи во случај на повреда или сомневање за кршење на правилата на ЕУ согласно Директивата. Во овој поглед, надзорот под PSD2 не е променет. Сепак, за да ги зајакне истражните и надзорните овластувања на земјата-членка домаќин, ПСД2 воведе подетална постапка за пасош. Оваа постапка ќе обезбеди подобра соработка и размена на информации помеѓу националните надлежни органи. Понатаму, земјата-членка домаќин може да побара од институциите за плаќање кои работат со агенти и филијали на нејзината територија редовно да известуваат за нивните активности. За таа цел, може да се побара од уплатната институција да постави централна точка за контакт на територијата на домаќинот (види прашање 15 подолу). Во итни ситуации, кои бараат итно постапување, на земјата-членка домаќин is е дозволено да преземе мерки на претпазливост во однос на засегнатата институција за плаќање, паралелно со должностите на домаќинот за соработка со матичната земја-членка за наоѓање лек. Европскиот банкарски орган има мандат да изготвува регулаторни технички стандарди за соработка и размена на информации меѓу властите.

14. Дали има потреба да се воспостави централна точка за контакт во една земја-членка, ако тие обезбедуваат прекугранични услуги за плаќање? PSD2 содржи опција за земјите-членки да бараат платежна институција која обезбедува прекугранични услуги за плаќање да воспостави централна точка за контакт, ако работи со агенти или филијали кои се основани на нивната територија. Централната точка за контакт обезбедува соодветна комуникација и информации во врска со активностите на платежната институција на територијата на домаќинот. Европскиот банкарски орган е овластен да подготвува регулаторни технички стандарди за критериумите според кои може да се бара централна контакт точка и функциите на таквата контакт точка. Четвртата Директива за спречување на перење пари (Директива ЕУ / 2015 / 849), исто така, содржи опција за земјите-членки да побараат централна точка за контакт на нејзината територија. Меѓутоа, поставувањето на таква контакт точка може да се бара само со цел да се обезбеди усогласеност со правилата за перење пари и анти-тероризам. Оваа одредба треба да се разликува од опцијата на земјите-членки под PSD2, која може да се повика само заради соодветна комуникација и информации од страна на платежната институција во согласност со правилата под PSD2.

15. Дали институциите за плаќање ќе можат да пристапат до сметките што ги водат кредитните институции? За институциите за плаќање, пристапот до платежна сметка што ја одржува кредитна институција е од витално значење за работењето на нивниот бизнис. ПСД2 предвидува конкретно дека земјите-членки ќе мораат да обезбедат кредитните институции да не блокираат или да го попречуваат пристапот до платежните сметки и платежните институции да имаат пристап до услугите за платежни сметки на кредитните институции на објективен, недискриминаторски и пропорционален начин. Овој аспект е многу релевантен за услугите за испраќање пари, бидејќи многу од нив го изгубија пристапот до банкарскиот систем во последните неколку години.

16. Што е силна автентикација на клиентот? Текстот PSD2 воведува строги безбедносни барања за започнување и обработка на електронски плаќања, кои се однесуваат на сите даватели на услуги за плаќање, вклучително и на новорегулираните даватели на услуги за плаќање. Овој построг пристап кон безбедноста треба да придонесе за намалување на ризикот од измама за сите нови и традиционални средства за плаќање, особено за плаќањата преку Интернет, и за заштита на доверливоста на финансиските податоци на корисникот (вклучувајќи ги и личните податоци). Давателите на услуги за плаќање ќе бидат обврзани да применуваат таканаречена силна автентикација на клиентите (СЦА) кога плаќачот започнува електронска трансакција за плаќање. Силната автентикација на клиентот е процес на автентикација кој го потврдува идентитетот на корисникот на услугата за плаќање или на трансакцијата за плаќање (поточно, без оглед дали е овластена употреба на платен инструмент). Силната автентикација на клиентот се заснова на употреба на два или повеќе елементи категоризирани како знаење (нешто што само корисникот го знае, на пр. Лозинка или ПИН), поседување (нешто што само корисникот го поседува, на пр. Картичката или уредот за генерирање код за автентикација) и инхерентност (нешто што корисникот е, на пр. употреба на отпечаток од прст или препознавање на глас) за да се потврди корисникот или трансакцијата. Овие елементи се независни (кршењето на еден елемент не ја нарушува веродостојноста на другите) и се дизајнирани на таков начин што ја штитат доверливоста на податоците за автентикација. На 27 ноември 2017 година, Комисијата усвои правила кои наведуваат колку треба да се примени силна автентикација на клиентот. „За далечински трансакции, како што се плаќања преку Интернет, безбедносните барања одат уште подалеку, барајќи динамична врска со износот на трансакција и сметка на примателот, за понатамошно заштита на корисникот со минимизирање на ризиците во случај на грешки или лажни напади.

17. Дали сите плаќања треба да применат силна проверка на клиентите? Дали се можни изземања? Како принцип, сите електронски платежни средства се предмет на силна идентификација на клиенти. Сепак, можни се изземања од принципот на силна проверка на клиентите (SCA), бидејќи не е секогаш потребно и погодно да побара исто ниво на безбедност од сите трансакции за плаќање. Овие исклучоци се дефинирани од страна на Европскиот банкарски орган (EBA) и усвоени од Европската комисија, земајќи го предвид ризикот, вредноста на трансакциите и каналите што се користат за плаќање. Ваквите исклучоци вклучуваат плаќања со ниска вредност на местото на продажба (за олеснување на користењето на мобилни и бесконтактни плаќања), како и за далечни (онлајн) трансакции. Исклучоците од силна проверка на клиентите бараат да се избегне попречување на начинот на кој корисниците, трговците и давателите на услуги за плаќање работат денес. Тие исто така се засноваат на фактот дека постојат алтернативни механизми за автентикација кои се подеднакво безбедни и безбедни.

 18. Кои се услугите за започнување со плаќање? PSD2 го отвора пазарот на плаќање во ЕУ за компаниите кои нудат потрошувачки или деловно-ориентирани платежни услуги засновани на пристап до информациите од сметката за плаќање - т.н. „даватели на услуги за иницијација на плаќање“ и „даватели на услуги за информации за сметка“. Давателите на услуги за иницијација на плаќање обично им помагаат на потрошувачите да извршат трансфер на кредит преку Интернет и веднаш да го информираат трговецот за започнувањето на плаќањето, овозможувајќи итна испраќање на стоки или непосреден пристап до услугите купени преку Интернет. За плаќања преку Интернет, тие претставуваат вистинска алтернатива на плаќањата со кредитни картички бидејќи тие нудат услуга за плаќање лесно достапна, бидејќи потрошувачот треба да поседува само сметка за плаќање преку Интернет.

19. Кои се услугите за информации за сметки? Услугите за информации за сметки им овозможуваат на потрошувачите и на претпријатијата да имаат глобален поглед на нивната финансиска состојба, на пример, преку овозможување на потрошувачите да ги консолидираат различните сметки за плаќање што можат да ги имаат со една или повеќе банки и да ја категоризираат нивната потрошувачка според различни типови (храна, енергија , изнајмување, рекреација итн.), со што ќе им се помогне во буџетирањето и финансиското планирање.

20. Што е издавање на платен инструмент? Издавањето на платежниот инструмент е една од платежните услуги што спаѓаат во рамките на PSD1 и PSD2. Секој овластен давател на услуги за плаќање, било да е банка или платежна институција, може да издава платни инструменти. Платежните инструменти не опфаќаат само платежни картички, како што се дебитни картички и кредитни картички, но секој персонализиран уред или збир на правила договорени помеѓу издавачот и корисникот што се користат за да се иницира исплата. PSD2 им овозможува на давателите на услуги за плаќање кои не управуваат со сметката на корисникот на платежната услуга да издаваат платните инструменти базирани на картички на таа сметка и да извршат плаќања базирани на картички од таа сметка. Таквиот давател на услуги за плаќање "трета страна" - кој би можел да биде банка што не ја сервисира сметката на исплатувачот - ќе може, по согласност од корисникот, да добие од финансиската институција каде што се наоѓа сметката потврда (да / да одговор) за тоа дали има доволно средства на сметката за да се изврши исплатата.

21. Кои можности ќе им ги понудат овие даватели на потрошувачи и претпријатија? „Давателите на услуги за иницијација на плаќање“ им овозможуваат на потрошувачите кои купуваат преку Интернет да плаќаат за своите набавки преку едноставен трансфер на кредит од нивната сметка за плаќање. Во некои земји, овие услуги веќе се користат (55% од плаќањата преку Интернет во Холандија). Со обезбедување соодветна законска рамка во која овие услуги можат да бидат понудени, PSD2 отвора можности за давателите на овие услуги да работат низ цела ЕУ и да се натпреваруваат на еднаква основа со другите регулирани играчи на пазарот, како што се банките. Давателите на услуги со информации за сметки веќе постојат денес и нудат алатки што им овозможуваат на компаниите и потрошувачите да имаат консолидиран поглед на нивната финансиска состојба. Денес, овие услуги не се регулирани, барем на ниво на ЕУ. PSD2 ќе обезбеди заедничка рамка со јасни услови под кои овие даватели можат да пристапат до финансиските информации во име на нивните клиенти. Ова ќе им овозможи на овие даватели на услуги да работат без пречки и да допрат до поширока публика која вообичаено не ги користи таквите услуги за управување со сметки. Денес, носителите на сметки не се обврзани да користат инструменти за плаќање што ги нуди истиот давател на услуги за плаќање со кои ја држат својата сметка. На пример, кредитните картички не се обезбедени само од банката каде што корисникот ја држи својата сметка, туку и од трети даватели на услуги. Сепак, ова не функционира во случај на дебитни картички, каде што давателите на услуги за плаќање им било многу тешко да понудат таква услуга за плаќање во врска со сметките што не ги поседуваат. Изворот на овие потешкотии е фактот што овие трети даватели немаат пристап до информации за повратни информации за достапноста на средствата на сметката што ја држи друга финансиска институција. PSD2 ја отстранува оваа пречка, што веројатно ќе ги види потрошувачите во корист на услугите за конкурентни картички што ги нудат трети даватели на услуги.

22. Дали овие провајдери ќе бидат предмет на истите правила како и другите платежни институции, односно овластувањето и безбедноста? PSD2 бара сите даватели на услуги за плаќање да бидат овластени и регулирани. Вклучувањето на нови даватели на плаќања во рамките на PSD2 ќе им овозможи на надлежните органи подобро да ги следат и надгледуваат активностите на овие нови играчи. PSD2, исто така, целосно ги појаснува проблемите со одговорноста помеѓу банкарските сервиси за сметката на исплатувачот и услугата за иницирање на плаќање. Кога давателот на услуга за иницирање на плаќање се користи од страна на исплатувачот за да започне плаќање, тој ќе биде одговорен за какви било инциденти за плаќање во рамките на својата сфера. Особено, банката на исплатувачот нема да биде одговорна за инциденти за плаќање кои може да се проследат назад до иницијаторот.

23. До кој степен овие даватели на услуги ќе имаат пристап до информации за мојата уплата или банкарска сметка? На овие нови даватели ќе им биде дозволено само да ги обезбедуваат услугите за кои плаќачот одлучува да ги искористи. Со цел да ги обезбедат овие услуги, тие нема да имаат целосен пристап до сметката на исплатувачот. Оние кои нудат инструменти за плаќање или услуги за започнување со плаќање, ќе можат да добиваат информации од банката на исплатувачот само за достапноста на средствата (одговор да / не) на сметката пред да започнат со плаќањето (со изречна согласност на исплатувачот). Давателите на услуги за информации со сметки ќе ги добиваат информациите експлицитно договорени од страна на исплатувачот и само во оној степен до кој тие се неопходни за услугата дадена на исплатувачот. Безбедносните квалификации на корисникот на услугата за плаќање нема да бидат достапни за други трети лица и ќе треба да се пренесат преку безбедни и ефикасни канали до банката што ја сервисира сметката. Динамички генериран код кој важи само за таа специфична трансакција (поврзан со износот и примачот) ќе треба да се користи во процесот на проверка.

24. Дали има различен датум на апликација за безбедносните барања? Без да се наруши датумот на примена на PSD2 (13 јануари 2018 година), предвиден е поинаков датум на примена за новите безбедносни мерки - силна автентикација на клиентот и стандарди за безбедна комуникација - воведени во PSD2. Нивното влегување во сила е предмет на усвојување на регулаторните технички стандарди кои се развиени од Европскиот банкарски орган и усвоени од Комисијата. Како резултат, новите безбедносни мерки ќе се применуваат 18 месеци по објавувањето на овие стандарди во Службениот весник, во моментот на периодот на приговор на Европскиот парламент и Советот.

25. Дали одобренијата под PSD1 ќе ја задржат нивната важност според оваа директива? Текстот на PSD2 предвидува преодни одредби за платежни институции кои се веќе овластени да обезбедуваат услуги под PSD1. На овие институции им е дозволено да продолжат да обезбедуваат услуги за плаќање за 30 месеци (овластени институции) или 36 месеци ("мали" институции кои имаат корист од откажувањето според член 26 од ПСД) по влегувањето во сила на PSD2. Со цел да се обезбедат услуги за плаќање по преодниот период, постојните платежни институции ќе треба да ги достават сите релевантни информации што се бараат под PSD2 на надлежните органи што им ги издале своите постоечки лиценци и целосно ги исполнуваат барањата на PSD2. Покрај тоа, земјите-членки можат да обезбедат постојните платежни институции автоматски да добијат авторизација на PSD2 ако надлежниот орган веќе поседува доказ дека платежната институција е во согласност со барањата на PSD2. Надлежните органи ќе направат таква проценка од случај до случај. Тие треба да ја информираат засегнатата платежна институција пред да му се додели дозволата. MEMO / 15 / 5793

26.Дали постојните даватели на иницијации за плаќање и услуги за информации за сметки и понатаму ги обезбедуваат своите услуги по датумот на примена на PSD2? Од кога ќе треба да аплицираат за лиценца? Одредбите на PSD2 осигуруваат дека давателите на услуги за иницирање на плаќања (ПИС) и услуги за информации за сметки (АИС) кои веќе се основани на пазарот може да продолжат да ги вршат своите активности. Поконкретно, PSD2 наведува дека земјите-членки ќе им дозволат на постоечките ПИС или AIS провајдери на нивните територии да работат во согласност со моментално применливата регулаторна рамка. Бидејќи обезбедувањето на PIS и AIS е нова платежна услуга признаена во PSD2, постојните и новите даватели на такви услуги ќе треба да аплицираат за овластување според режимот PSD2 од датумот на примена на новата директива. Понатаму, бидејќи новите безбедносни мерки на PSD2 во врска со силната проверка на клиентите и стандардите за безбедна комуникација ќе станат применливи подоцна од другите одредби (видете го одговорот 24), PIS и AIS провајдерите кои бараат овластување под PSD2 не се обврзани да поднесуваат доказ за усогласеност со овие безбедносни барања до тој подоцнежен датум. Бидејќи обезбедувањето на двата вида на услуги зависи од процедурите за автентикација што ги обезбедуваат банките, надградбите на барањата за безбедност и процедурите кои ги применуваат банките треба да бидат целосно спроведени од страна на банките пред да се примени примената на овие мерки за ПИС и ЗИС. Доколку банките не се усогласат навреме со безбедносните барања и стандардите за безбедна комуникација, тие не можат да го користат ова непочитување за да ја попречуваат или опструираат употребата на ПИС и АИС. Задоцнетата примена на безбедносните барања не треба да создаде никакви тешкотии за обезбедување на постоечки услуги поврзани со плаќањето од страна на учесниците на пазарот кои работат во земјите-членки пред 13 јануари 2016. Член 115 (5) на PSD2 обезбедува континуитет на овие услуги. Овие даватели на услуги за плаќање се уште треба да аплицираат за соодветното овластување под PSD2 на нивниот национален орган што е можно поскоро.

27. Која е улогата на Упатствата за безбедност на Интернет, објавени од Европскиот орган за банкарство во 2014 година, за време на преодниот период? Упатствата на ЕБА за безбедноста на интернет плаќањата се однесуваат на прашањето за безбедност на интернет плаќања како привремено решение, сè до примената на PSD2 и неговите посеопфатни безбедносни барања. Кога Упатствата на ЕБА се применуваат од надлежните органи на земјите-членки, во преодниот период, тие мора да се толкуваат сè додека има некаков опсег за тоа, во согласност со содржината и целите на PSD2. Како последица на тоа, усогласеноста со Упатствата на ЕБА за безбедноста на интернет плаќањата не треба да се користи за да се оправда попречување или блокирање на употребата на ПИС или АИС. Во очекување на целосна примена на правилата PSD2, вклучувајќи ги и правилата за безбедноста на плаќањата, и во согласност со текстот на PSD2: „Земјите-членки, Комисијата, Европската централна банка и Европскиот банкарски орган, треба да гарантираат фер конкуренција на тој пазар избегнување на неоправдана дискриминација на кој било постоечки играч на пазарот “. 

Споделете ја оваа статија: